在记录心得体会的过程中，我们的思维方式会发生一定变化， ，优秀的心得体会也是需要有深刻的主题思想的，好学范文网小编今天就为您带来了网贷款心得体会7篇，相信一定会对你有所帮助。
网贷款心得体会篇1
一纸信用报告，关系着每个人和企业的金融生活，一旦出现不良记录就可能产生房贷等贷款通不过、个人或企业信誉受损等负面影响。因此，部分信息主体急于消除不良征信记录，一些不法分子趁机以“征信修复、洗白、铲单”“异议投诉咨询、代理”为名招揽生意，收取高额服务费。
花钱就能“洗白”不良征信记录？业内人士表示，征信领域不存在“征信修复”的说法，所有声称合法的、商业的、收费的“征信修复”都是骗局。不仅涉嫌触犯法律，更破坏了社会信用体系。
“征信修复”骗局花样多多骗财坑人
湖北天门的张先生因个人疏忽发生贷款逾期，找银行咨询、沟通，寻求删除不良记录未果后，心有不甘的他在网上找到一家“征信修复”机构，并将1万元定金和以自己实名办理的一张手机电话卡交给这家机构，约定事成后再付2万元。
随后，这家机构以张先生的名义发起信访投诉。中国人民银行天门支行接到投诉后请张先生现场核实，才了解到真相。“我们跟他说，这样做不仅花冤枉钱，还会泄露个人隐私信息。如这家机构用他的手机卡进行电信诈骗、洗钱、冒名网贷等，还可能会被牵连。知道自己受骗后，张先生撤销了投诉。”中国人民银行天门支行征信工作人员说。
记者在中国裁判文书网搜索发现，有关“征信修复”的骗局比比皆是：不法分子声称花钱就能修复人民银行征信中心信用报告，有的收取高额费用后失联，有的教唆个人用“非恶意逾期”理由无理申诉，或运用虚假材料等非法手段以图修改不良信息，通常修改失败后不退款或失联。所谓“征信修复”机构的业务大多是材料造假、伪造证明、恶意投诉、欺骗银行。
武汉市反电诈中心、中国人民银行武汉分行营业部近日联合揭露了5种常见的“征信修复”骗局。除了直接针对普通失信主体的诈骗外，还有针对创业、就业人群失信群体的“信用培训考证”诈骗，针对创业人群的“征信加盟代理”诈骗，针对网购网贷群体、冒充客服人员或金融机构工作人员的“账户异常”诈骗和“注销贷款”诈骗。
业内人士表示，此外，还有两种骗局也比较常见：一是声称可以快速放贷，当事人上钩后，又以征信记录差为由，要求当事人支付“征信修复”费；二是声称只要支付一定的费用，就可以帮助当事人消除网贷借款记录，本息都不用归还，且不会被催收或起诉。
中国人民银行武汉分行征信管理处副处长唐德鑫说，个人、企业有信用卡或贷款逾期，未履行担保责任，失信被执行等情形，就会产生不良征信记录。正确无误的不良征信记录是不会删除或更改的。“征信修复”骗局的实质是不法分子利用信息主体对征信政策法规不了解，故意混淆征信异议的概念进行误导，以欺骗的手段达到其非法牟利的目的。
征信异议处置有渠道无需中介
其实，如果个人认为本人信用报告上的信息有误时，有权向征信机构提出异议。征信机构或银行需进行核查和处理，有错误的，会及时更正。
“当联络员半年多来接到了6起征信异议咨询，其中两起确因个人疏漏忘了还款、且逾期时间不长，我让客户做了说明，上报征信机构予以记载；其他明显不良的进行解释后客户也能理解。”中国建设银行崇阳财富广场支行征信异议联络员熊峥说。
唐德鑫说，提出征信异议所需的资料也不复杂，个人持有效身份证件、企业法人自己或委托他人持营业执照即可办理。“提出征信异议完全不需要通过中介，更不存在收费。”他说。
?征信业管理条例》规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。征信机构或信息提供者收到征信异议后，要对异议信息进行核查，发现确实存在错误或遗漏的，应当予以更正。
唐德鑫表示，征信异议实质是“纠错”，即对于错误或遗漏的数据进行更正或补充，而不是发生“失信行为”之后的信用重塑。无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都不能修改、删除信用报告上正确的征信信息。
记者了解到，只有征信信息的报送机构才有修改权限。目前，金融机构有严格的系统流程和管理要求，监控征信查询行为，防范内外勾结违规删改征信信息。如果有些人抱着“花钱消灾”的想法，希望花钱消除不良记录，最终往往落入不法分子的圈套。
堵“旁门”开“正门”共护诚信社会
多位银行和监管部门人士建议，相关部门应加强协作，严格管控清理网络上的各类“征信修复”虚假宣传广告，加大对不法分子的打击力度，提高违法成本。
堵住“旁门”的同时，金融机构和征信机构要普及相关知识，让公众知晓合法的维权渠道和方式，了解“征信修复”骗局，避免上当受骗。
“第一位的是自己保护自己。”多位专业人士表示，对于个人和企业来说，首先应合理负债，量入为出，要严格遵守贷款管理的相关规定，按照借款合同约定的还款时间和金额及时还款。尤其要注意保管好自己的身份证件、网银、手机银行等敏感信息，以防发生莫名贷款。
如果信用报告上已有客观、真实的不良信息记录，就要及时重建自己的信用。“出现不良信息后应及时还款，终止不良行为，后续注意按时还款、避免逾期，保持良好的信用记录。”唐德鑫说，有特殊情况造成不良，可申请对不良信息做出声明，在保存期内，征信机构会予以记载。
王贤/新华社
来源：新华社
网贷款心得体会篇2
马头桥镇不良贷款清收
工 作 汇 报
为全面做好我镇不良贷款清收工作，确保按质按量完成不良贷款清收任务，党委政府高度重视农村信用社不良贷款清收工作。根据县委县政府会议精神和我镇工作实际，积极搜索创新措施，及早落实推进，不良贷款清收工作取得了一定的成效。我镇共有不良贷款936笔，量大、面广，共计金额.41元。涉及全镇52个行政村和全县9个乡镇。
一、组织到位、重点突出、各个击破，取得实效
（一）摸清底子，搞好宣传，形成氛围，打造环境。
1、县会议召开后，镇党委政府积极研究，对全镇不良贷款进行了为期两天的调查摸底工作，摸清了清收对象的家庭、联系方式、住址等情况，制定了清收方案。
2、召开好“四个会议”，即班子成员会议、干部职工会议、村干部会议、各村党员组长会议，形成合力，形成良好的舆论氛围。
3、做好宣传工作，通过悬挂横幅、书写红纸宣传标语，张贴通知，出动宣传车，让更多群众知晓，对清收对象形成震慑力。
（二）领导牵头，组织严密；分工明确，责任到人。
镇党委政府高度重视，全面部署我镇农村信用社不良贷款清收工作。成立了强有力的清收小组，全镇共分三个清收工作小组，每个小组由一名党政领导、两名政府干部和两名信用社工作人员组成。明确各小组“清收”目标，并落实清收责任，将清收任务分解到三个片（马头桥、洞头、白云），与各村签订责任状，各村负责人为第一责任人，并将清收任务纳入2014年至2015年度文明绩效考核范围，以确保清收目标的顺利完成，将此次清收完成情况在年终文明绩效考核中单列10分，在2014年完成60%的记满分。
通过清收工作小组的不懈努力，截至11月11日，我镇共收回不良贷款本金.14元，利息.47元，本息合计.61元，取得了一定的成效。
（三）目标锁定，重点突出；因人施策，多法清收
采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收。
1.对村干部的不良贷款的清理。
对于村干部，实行不评先。要求村组干部带头归还不良贷款，对于未按计划清偿的，按照相关程序予以惩处。
2.对外出打工贷款户的清收。
通过前一阶段清收的了解，目前到期未收回的贷款其中很大一部分是外出务工人员贷款。因外出务工人员分散，难以有效监控，很多甚至无法与之取得联系，清收工作受阻。因此，我们工作组针对这种情况，通过手机联系方式，发动亲人朋友做工作，形成共同合力，发动强大攻势。
二、多措并举、攻坚克难
我镇不良贷款清收量大、面广，主要有三个难点：一是外出务工人员比较多；二是困难户比较多。例如，大井村一组的肖汉之，2004年借款一万元，2010年突发中风，并进行了头部手术，经济比较困难，归还贷款难度较大；三是社会不良影响大。清收小组具体情况具体分析，多措并举，针对不同的贷户制定不同的清收方案。
一是以“情”攻关。清收工作小组对清收对象逐一入户，上门讲政策、讲感情，一次没有看到人，二次、三次继续上门，白天碰不着，就晚上上门。
二是以“理”收贷。以理服人，辅之以法律宣传，政策攻心，阐明“有借有还，再借不难”的信贷政策，培育、唤醒群众诚实守信的良知，感化难缠户，软化钉子户。
三是以“责”收贷。对不讲信用、有意拖欠的借款户，清收小组“先礼后兵”，讲明拖欠的后果及厉害关系，并争取部门的配合，大力打击逃废债务的行为，让他们感到强大的清收攻势，达到震慑效果。
四是“一户一计”收贷。对公职人员、长期外出务工人员、困难户，制定不同的还贷计划，签订催收通知书和还款计划。
三、下一阶段的工作方向
(一)加大力度、改进方法。继续加大清收力度，做好思想宣传工作，督促各村负责人亲自带头参加清收工作，对各村贷款户要多次多方做思想工作。对国家工作人员、村干部、企事业单位工作人员，要与其工作单位进行联系。
(二)敢于碰硬，依法打击。清收人员需根据欠贷户的特点，制订具体措施清收，对有钱不还、有物可处置的贷款户，要采取经济的、行政的、法律的措施，子以重点打击。通过典型上报，以点带面，促进清收工作顺利开展。
清收不良贷款表态发??
清收不良贷款先进事迹
不良贷款清收工作汇报
银行不良贷款清收岗岗位职责
不良贷款清收推进会讲话稿（共18篇）
网贷款心得体会篇3
端稳粮食生产“金饭碗”,品味“丰年留客足鸡豚”的富饶物产。
“农为四民之本，食居八政之先”,2022年，我国粮食增产74亿斤，全年粮食总产量达到13731亿斤，这已是粮食产量连续第8年稳定在1.3万亿斤以上，“三农”压舱石得到夯实。但这同时也说明，我国的粮食产能已经连续8年没有出现新的千亿斤提升。中央一号文件明确，要抓紧启动实施新一轮千亿斤粮食产能提升行动，这意味着今年的粮食产能要到1.4万亿斤以上。要想实现这个目标，必须加强农业基础设施建设，强化农业科技和装备支撑，大力发展现代设施农业，落实藏粮于地、藏粮于技战略，建好管好良田，夯实粮食生产基础；用好良种、良机、良法，持续提升粮食生产能力，努力推动粮食产能早日迈上新台阶，让田野山间涌动起丰收的热望，让14亿多中国人把手中的“饭碗”端得更稳、更牢。
找准产业联营“结合点”,汇聚“便觉眼前生意满”的特色资源。
乡村振兴，产业兴旺是基石。一号文件以专章强调：“推动乡村产业高质量发展。”来到基层的将近三个月里，我看到镇域范围内各个村庄立足优势相近、资源共享的基础，南北两个片区分别抱团发展，走出各具特色的致富之路。北片依托生姜、芋头等农产品种植优势，深入挖掘传统美食，构建“经济合作社+企业+农户”三级利益联结机制，统一收购、包装、销售，塑造特色品牌，将农户的“单打独斗”变为联盟的“抱团发展”;南片依傍水库整合联片，建设森林营地，引进高端民宿，逐步打造集运动、露营、康养、度假于一体的森林旅游目的地。各个村庄依托自身资源禀赋，一条围绕乡村振兴加速上行的“幸福曲线”越发清晰。
描绘和美宜居“新风景”,游赏“柳暗花明又一村”的秀丽河山。
乡村全面振兴，最直观的变化是旱厕改造、是污水治理、是道路硬化……近年来，各地深入开展农村人居环境整治，因地制宜推进农村厕所改造，实施农村生活污水终端项目提升，印象中“脏乱差”的农村早已焕然一新。村容村貌整洁、干净，置身其中，感受到的是“绿树村边合，青山郭外斜的”清雅幽静，是“采菊东篱下，悠然见南山”的闲适恬淡。在实现村庄“净化”的基础上，大力推进精神文明建设也是乡村振兴的题中应有之义。十年来，浙江省村村建起了文化礼堂，开展“我们的村晚”等文艺演出，提供义诊、托育等惠民服务，开设健康知识普及、农业技术培训等知识讲座，举办丰富多彩的民俗活动……百姓有了精神家园，似春霖甘露催般生着乡村的文明之花愈发绚烂，也奏响了乡村振兴的时代强音。
网贷款心得体会篇4
4月8日至4月11日，我们参加了秦州合行银行中高层管理人员综合素质培训班。这期培训班共开设了《农商行转型》、《领导力和执行力讲座》、《信贷业务中的法律风险防范》、《互联网金融和电子银行营销》、《贷款全流程管理》、等五门课程，晚上还举行了两次心里团体活动，时间较紧、针对性强、内容丰富。经过四天半的紧张学习培训，使我们增长了知识、开阔了眼界、启迪了思维，受益匪浅。主要有以下几点体会：
一、树立敬业奉献精神，
听李老师《农商行转型》讲座，为了打造一流金融企业，我们要在今后的工作生活中更要精诚团结，甘于奉献，大局观念不能缺失，服务意识不能淡薄。关注民生，构建和谐 社会，我们要勇于挑起重担，进一步解放思想，端正工作作风，努力做好本职工作，想人民所想，急人民所急，通过学习提高业务技能，作出更多业绩。要一直把履行企业责任，作为一项重要使命。积极服务实体经济、小微企业和县域经济，坚持发展绿色金融，积极保护金融消费者的权益，坚持扶贫帮困，树立了现代银行的良好社会形象。经过这些年的健康、快速发展，秦州合行的发展基础更加牢靠，发展质量不断提升，市场竞争力显著增强，各项业务已全面步入上升通道，我们要乘着良好的势头，坚持服务民生，打造“客户信赖的银行、富有价值的银行和特色精品银行”和实现“农村商业银行梦”。
二、加强业务培训，充实人才力量。
在这中高层管理人员综合素质培训班开班典礼上，我行党委书记、董事长单晓梅同志就学习方面讲道：机会难得，认真学习。要抓住这次难得的机会提升中高级管理人员各方面素质，为我行的更好、更快发展储备人才力量。我们始终牢记董事长这番用心良苦的讲话。古人云：“居近识远，处今知古，惟学矣乎”。学习是使人开阔视野、增长才干的必然途径。当今时代是一个学习的时代。知识是最宝贵的财富。在世界科技日新月异，知识创新空前加快，科学技术成为推动经济社会发展 关键因素的情况下，学习已成为个人生存和发展的基本条件。通过这次学习培训后，才深切体会到“学如逆水行舟，不进则退”的道理。以前的老思想、旧观念已不能跟上知识更新的步伐，难以适应社会发展变化的需要。立即学习、加快学习的紧迫感和不断学习、终身学习的危机感在大家的内心深处骤然生起。面对上课专家教授们渊博的学识，大家羡慕不已、钦佩不已、向往不已。我们深切感悟到，学习是为自己的未来投资，是为自己的生存积累，是为自己的发展储蓄，是我们立身、立人、立业的必然需要，只有紧跟社会发展步伐，不断加强学习，吐故纳新，做一名学习型干部，才能够使我们的人生价值与事业追求得到更多的实现！
三、理论知识深入浅出，改变观念学以致用。
这次学习培训的每一门专业课程，其内容都博大精深，仅仅靠各位专家老师们一节上课时间的讲授，不可能让我们掌握太多的知识要点和技能。大家普遍认为，这次培训的最大收获是掌握了学习的方法技巧，增强了学以致用的能力。如在《领导力和执行力讲座》课上，李老师面对企业内部盘根错杂的关系，她以现实生活中一个个鲜活典型的案例和幽默风趣的语言对比分析入手，找准突破口，以点及面、层次递进，通过逻辑推理和深入剖析，不仅使企业内部之间错综复杂的。关联和影响关“召示于天下”，而且使单调呆板的课堂焕发出无穷奥妙与活力。这种分析思考问题的方法告诉我们：对待工作要善于从表象入手，找准问题的关键点和切入点，层层深入、点面结合、步步推进，才能突出重点、 纲举目张、提高效率，将工作干实干好。以工作牵引学习，以学习推动工作，做到“学习工作化、工作学习化”；要通过知识与工作的实践互动检验学习成果，将学习成果转化为思想方法，转化为工作创新的思路、措施和成果，提升工作质效和能力。
四、挖掘现代营销观念，指明今后努力方向。
在未来不久的金融业不再是传统的存、贷银行业务，也不再是具体的业务经营问题，而是如何提高全市场竞争能力为中心的发展战略和方向问题，了解金融市场主流趋势。新时期的金融消费者，已经不仅仅从存贷款和结算的常规服务要求选择银行，而是更加注重选择有助于创造自身价值的银行服务，选择有发展开拓具有自身特色的多元化银行产品的银行业务（包括中间业务、贷款产品）。因此，客户金融需求的`范围和层次越发广泛，个性色彩越发浓厚，市场需求多样化要求银行必须以客户需求为导向，提供全方位多层次的产品和服务。在全行业务经营不断提升，可持续发展能力逐渐增强的大好形势下，聘请全国著名教育培训机构——上海银楷教育，针对我行优秀中高级管理人员进行教育培训。这使我们感到：秦州合行在经营发展和人才培养战略上，经过长期曲折的探索，已走出了困境和迷茫，增添了底气和自信，明确了思路和方向。使我们看到了秦州合行未来发展的希望，增强了作为一名秦州合行中层干部的自豪感、使命感和责任感。
站在新的历史起点，秦州合行人正秉承“诚信、创新、稳健、厚德”的企业核心价值观，信心满怀，豪情万丈地朝着打造“具有地方特色精品银行”的目标全速航行，迎接风浪的洗礼，创造新的更大的辉煌！
网贷款心得体会篇5
红网时刻新闻1月13日讯（通讯员 刘莹 陈静）工行邵阳武冈支行通过前期“乡村振兴”项目贷款联动营销多家上游供应商，借助数字供应链融资业务新场景，向项目上游供应商提供普惠金融支持，践行服务实体经济发展使命。截至目前，该支行成功向武冈市企业上游供应商发放“项目e链”融资3笔，共计3000万元，填补了工行邵阳分行在该领域的空白，践行了工行服务乡村振兴的战略部署，为全市高质量发展作出积极贡献。
据悉，“项目e链”融资是工商银行推出的数字供应链业务在项目场景的拓展应用，主要基于系统内已审批且满足放款前提条件的项目贷款，由项目业主通过“项目e链”平台在线签发、承诺无条件付款基础上，为其上游供应商办理的融资业务。该业务不仅能降低核心企业负债规模和成本，也为上游供应商拓宽了融资渠道。该支行以“武冈市乡镇全域供水一体化”项目贷款发放为契机，在走访核实工程进度的过程中，洞察到该借款人上游客户的融资需求，结合“项目e链”业务特点，给出了一揽子的金融服务方案，得到项目业主和上游供应商的一致认可。为加快业务落地，更好解决企业实际困难，该支行积极响应，与工行邵阳分行公司金融业务部、普惠金融业务部、网络金融业务部高效联动，积极向其他兄弟分行取经请教，前前后后前往合作企业跟踪服务数十次，同时安排专人从项目额度调整到参数设置、业务签发、融资发放等各个环节进行全流程跟踪服务，从业务申请到发放成功，用时不到半个月，实现了新兴业务的顺利、高效落地。
该项目落地，充分践行了工行国有大行的社会责任和担当精神，赢得了武冈市人民政府、武冈市城建投资房地产开发有限公司及业务相关企业的一致好评。
下一阶段，该支行将持续发挥金融支持实体经济作用，进一步践行国有银行社会责任与担当，依托互联网大数据技术，发挥科技赋能优势，把产业链供应链融资作为服务实体经济发展重要手段，以“项目e链”融资场景落地为契机，加大该业务模式的推广力度，着力发挥金融活水“贷”动作用，为推动武冈市经济平稳健康发展作出更大贡献。
网贷款心得体会篇6
编者按 党的二十大对全面推进乡村振兴和建设农业强国作出了重要部署。中央经济工作会议提出，要把恢复和扩大消费摆在优先位置，支持民营经济和民营企业发展壮大。中央农村工作会议进一步强调，巩固拓展脱贫攻坚成果，是全面推进乡村振兴的底线任务；产业振兴是乡村振兴的重中之重，要向一二三产业融合发展要效益，做好“土特产”文章。深入学习贯彻落实党中央的上述战略部署，是农村中小银行从“贷款放不出去”的困境中实现突围的必由之路。
主持人 徐春培
嘉宾
张 杰 山东栖霞农商银行党委书记、董事长
韦光金 广西来宾农商银行党委书记、董事长
高 晓 新疆昭苏农商银行党委书记、董事长
靳惠忠 山西长治漳泽农商银行党委书记
破题：
在担当农村普惠金融重任中获得发展定力
农金导刊：农村中小银行如何贯彻落实党中央对“三农”经济工作的相关部署，有针对性地加大信贷支持力度？
高晓：目前“三农”工作的重心已经历史性转移到全面推进乡村振兴上来。农商银行既要聚焦“大农业”，保障对区域内特色及优势产业的信贷投入，也要围绕“小农户”，全力确保农户的生产经营、生活消费等合理信贷需求得到有效满足，更要继续秉持立足“三农”市场定位，积极落实支农强农惠农各项政策，确保乡村振兴领域信贷支持总量和规模稳步提升，全力构建乡村振兴的金融生态环境和金融服务体系。一是通过创新金融产品和服务模式，改进信贷流程和投放效率，持续对辖内客户生产、生活、消费、多种经营等进行大力扶持，精准践行服务本土经济发展的使命担当。二是充分发挥“机制灵活、扎根本地、快速创新、服务贴心”的先天优势，围绕小微企业“两增两控”的工作要求，以个体工商户和小微企业名录为导向，严格落实小微工作责任清单，建立专人逐户精准对接模式，彻底挖掘市场空间和潜在客户。三是聚焦产业发展，围绕本地发展战略规划，结合区域特色及优势产业，通过锁定信贷支持的重点区域及品种，充分发挥信贷杠杆在促进产业结构调整中的作用，全力支持特色和主导产业发展。
韦光金：一是做好金融政策接续衔接。落实“四不摘”政策，保持信贷投放不断档，加强农村低收入人口常态化帮扶，实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。二是加大涉农类信贷投放。全力支持重点涉农领域、涉农产业、农村群众、小微企业和个体工商户发展；大力支持“一镇一特”“一村一品”特色产业及一二三产业融合、农业基础设施建设、农村电商快递、冷链物流等，重点发放小微企业、个体工商户、农民专业合作社、农村集体经济组织等贷款。来宾农商行将以实施“桂惠贷”降低小微企业融资成本为契机，加强小微企业营销，强化现有小微企业融资产品与“桂惠贷”无缝衔接，优化办贷流程，提升服务水平，加大信贷投放，重点投放单户1000万元（含）以下的普惠型小微企业贷款，调整优化贷款结构，持续提升普惠贷款总量。同时，用足用好央行支农支小再贷款和“应延尽延”普惠小微企业贷款支持政策，切实加强对民营经济小微企业的信贷支持。
靳惠忠：要坚定回归农信社主责主业，坚持金融服务实体经济的本质要求，结合实体经济市场需求完善优化信贷投放。一是掌握市场需求，明确信贷方向。以丰富的信贷产品加大对乡村振兴和重点领域的支持，让信贷资金用在绿色发展与“三农”创新上，有力支持“专精特新”、“小巨人”、中小微企业、个体工商户、新型乡村产业等经济主体。二是组建专业化队伍，做到精细化管理。通过选拔优秀业务骨干充实事业部队伍，让专业的人干专业的事，实现营销、调查、风控、投放“信贷工厂”高效率作业一体化流程，做强风险管理，优化办贷时间，提升客户体验。三是打通政银企三方协作通道。以党建联席、政银联盟为抓手，强化顶层设计，加速对接服务范围内重点项目资源，做到信贷资金精准投放，满足经济主体合理融资需求，增强规模增长的稳定性与可持续性，做到支持实体与稳定经营质效双升。
张杰：一是做好当前春耕备耕金融支持工作，摸清春耕备耕的重点和资金需求情况，主动营销，加大信贷支持力度，全力支持春耕生产。栖霞农商行将重点满足辖区内果农购买果苗、化肥、农膜、农药等农业生产资料的信贷资金需求，努力保障今年苹果等农业特色生产的信贷供给。二是紧盯辖区农户、商户、小微三大客户群体，持续推动信贷转型，继续加大普惠型小微贷款和普惠型涉农贷款投放。加大金融产品和服务模式创新，创新绿色贷款产品，协同推进降碳、减污、扩绿、增长。三是线上线下联合提供金融服务，对于资金需求“短频快”的用户，推荐其使用线上方式办理贷款业务；对于不习惯使用线上业务的客户，提供错峰办理、电话答疑和咨询等便民金融服务，切实解决客户生产经营方面的合理资金需求，持续提升服务实体经济质效。
农金导刊：近年来，银行资产已从卖方市场转变为买方市场，面对“贷款放不出去”的困境，农村中小银行在贷款营销方面应如何制定转型策略？
张杰：一是信贷人员要树立主动营销的观念，深入研究营销策略和拓展业务的渠道，紧跟数字化时代的发展步伐，更新信贷专业知识，认真研究国家的产业政策、企业的经营环境、上下游市场的走向、行业和产品发展的前景及产品的市场寿命，提高信贷营销水平。二是建立贷款营销的信息平台，通过积极的市场调查发挥整合市场信息的功能。了解同类产品在本地区的目标客户群体有多大，目前使用他行同类产品客户的比例和已有的市场空间，并尽可能地发挥后发优势抢占市场空间。三是针对家庭种养农场、农民专业合作社、“公司+基地+农户”、“农民专业合作社+基地+农户”等新型农业经营主体，由贷款产品研发团队做调研分析，研发推出符合新型农业经营主体发展模式的信贷产品，带动信贷业务走出新路子。
高晓：一是以“整村授信”基础数据为依托，积极运用“整村授信”工作成果，实现授信群体的目标性、靶向性、精准性，全面提高贷款覆盖面，促信贷规模再上新台阶。二是积极探索实施贷款利率定价分层营销，关注并加大重点客户群体信贷投放，以更加精细的贷款利率定价吸引客户。三是充分发挥网点、渠道、资源优势，进一步提高服务效率，注重以线上线下便捷支付、便捷信贷为依托，让“农贷通”“信e贷”等线上信贷产品成为主打贷款品牌。四是发挥深耕本土，“人熟、地熟、情况熟”的比较优势，下沉工作重心，通过连续不断地外拓营销，在走近客户的同时走熟、走亲，通过“主动对接、多方问需”的服务，在提高客户满意度的同时进一步拓展信贷市场。
靳惠忠：一是保持“做精、做小、做优”的战略定力。要转变传统“买卖双方”单一理念，抓住新型农业经营主体发展契机，发挥农商行本土优势，主要挖掘专业大户、家庭农场、村集体企业、产业龙头，瞄准绿色产业、科技产业等高新技术领域，差异化创新信贷产品，做好融资风险担保和补偿支持，满足不同群体的融资需求，在“三农”土壤扎实、扎牢根基。二是用好网格化工具打造“农商金融生态圈”。可在整村授信的基础上进行再次升级，从“户授信”转向“人授信”，按照标准流程做到无感授信全覆盖。在普惠金融推进过程中，要以人为核心，结合科技型电子地图建设和网格化营销，把农商行的金融服务真正融入到群众的生活中去，挖掘地域特色资源，力争“全链条”金融供应，进而实现信贷业务稳增长。三是打造有温度、有情怀、有担当的“百姓银行”。通过积极开展教育、医疗、养老等社会民生活动，一线员工要从单一的“银行金融营销人”向多元化的“网格生态建设人”转变，注重专业化的服务、贴心化的帮扶、资源化的整合，使老百姓只要有金融需求就会想到农商行，想到网格服务区的专属客户经理，打造“百姓贴心好银行”的口碑与品牌。
变革：
从信贷产品到营销紧抓零售转型的“牛鼻子”
农金导刊：农村中小银行在自身贷款营销转型实践中，主动或被动地进行了自我变革，最明显表现在哪些方面？
靳惠忠：一方面，个贷营销由过去的追求数量速度转向精细化。近年来，零售金融客户竞争日趋激烈，传统的个人消费、经营、住房按揭等信贷服务已远不能满足客户需求，农商行需要针对各个行业、领域的精细化产品应用，以及个人综合金融需求，实施精准化营销策略，一户一策、“量体裁衣式”地推行金融产品全方位营销，让客户经理营销能力向“八面营销”转变。另一方面，贷款利率价格逐渐下行。中央经济工作会议释放出强增长、扩内需的信号，lpr在客观上仍有下调空间，疫情影响下实体经济融资成本走低，银行净息差收窄。农信机构由于成本原因，信贷价格无法与大行持平，贷款营销难度逐渐上升。所以，农商行要在“控本增效”方面积极探索，按照降低负债费用综合成本的方向尽快调整经营结构，适应当前资产利率市场的新常态。
高晓：目前的贷款营销转型实践，最明显的变化就是客户拓展的深度和广度进一步扩展，信贷管理的量与质并重，精细化管理能力须进一步提升。一方面，在获客方面，要从以往的“等客上门”转变为主动出击。从以往的单一营销，转变为借助不同客户类型之间在获客、活客、留客上的“乘数效应”，推进存款客户、零售客户向有效信贷客户的转换，实现交叉营销、深度获客。另一方面，在贷款管理的过程中，不过分追求总量的增长，尽量避免信贷总量和增幅的大幅冲高，在综合考量风险管理能力、信贷资产质量的前提下，努力实现合规管理与业务拓展、内部控制和监督检查等工作的有机统一，实现贷款精细化管理、全方位管理。
韦光金：来宾农商行积极向零售普惠银行转型，坚持“做小做散做广做精”的宗旨导向，强化大额贷款管理，严格控制大额贷款投向和投放比例，不断降低贷款集中度，落实大额贷款占各项贷款比率低于30%的监管要求，侧重于发放单户1000万元（含）以下贷款。同时，强化坚守定位考核引导，切实提高普惠涉农、普惠小微企业等1000万元（含）以下贷款指标考核权重。
农金导刊：盘点一下贷款产品方面的革新，谈谈自身从应客所需创新产品转向标准化、再从标准化向个性化的转变历程。
高晓：以往的贷款产品往往比较笼统、单一，大多数都是按照贷款用途或担保方式进行粗放划分，对客户的有效需求及市场变化捕捉不够。随着信贷管理的精细化及客户日新月异的需求变化，我们的贷款产品也呈现了多样化、人性化、便捷化的发展趋势。比如，针对小微客户推出“银税贷”“扫码贷”“留抵快贷”等信贷品种；针对畜牧业发展过程中关键群体的融资需求，推出“乡村振兴金牛贷”“乡村振兴金羊贷”“乡村振兴天马贷”系列产品；针对客户短、频、急的资金需求，推出全流程线上信贷产品“农贷通”“信e贷”。通过各类贷款产品的创新全面体现了贷款用途、期限、利率、担保方式等的精细化管理，覆盖了客户金融需求全生命周期的信贷产品体系。
张杰：栖霞市是烟台苹果种植主产地，为了更好地服务栖霞苹果产业发展，栖霞农商银行根据苹果产业链发展特点、季节变化及订单分布，为苹果产业从种植到销售量身打造了覆盖全流程、全领域的各类个性化“苹果”贷款，并为苹果旺季收储工作提供坚实的资金支持。例如，在收储环节，仓单质押在国外早已成为企业与银行融通资金的重要手段，也是仓储业增值服务的组成部分。栖霞农商银行从初代的“冷藏企业抵押贷款”，到“苹果仓单质押贷款”，再到“苹果收购贷”和第三方监管模式，引入当地具有仓储监管资质的第三方监督协助银行做好动产监管，闭环操作，既解决了收购商融资难问题，达到为冷藏企业招商引流的效果，又大大降低了信贷资金风险。据统计，栖霞农商银行每年在苹果收储环节就累计发放贷款达1000余笔，近20亿元。
韦光金：来宾农商银行在自治区联社的指导下不断完善信贷产品，由最初的单一线下产品到目前的线下线上各类产品，品种丰富，功能全面，并由标准化逐渐向个性化转变。比如，开发支持新型农业经营主体和农村新产业、新业态专属金融产品；大力开展农业保险保单质押、农机具设施抵押贷款；依托“桂惠贷”，积极开发专属数字金融产品；支持新型农业经营主体和农村新产业、新业态，整合推出“乡村振兴贷”。持续丰富和完善线上贷款产品，在完善和推广现有纯线上产品如“闪贷”“商税贷”“商摊贷”“易农经营贷”“易农消费贷”“金猪贷”的基础上，还研发了“个人助学贷”“甜蜜贷”“边贸贷”及小微企业“银税互动”“企税贷”等线上产品，构建起了丰富的线上贷款产品体系，与“乡村振兴卡”联动，提升了产品黏性。此外，还推出特定客群的线上贷款，如“人才贷”“劳模贷”“工匠贷”“致富带头人贷”“工薪贷”“烟商贷”等更具个性化的信贷产品。
靳惠忠：在贷款产品方面，主要有根据市场需求制定和按照市场标准创新两种方式，但不论哪种方式都需要把需求固化在标准中，通过对客户的判断建立起资源支撑与借贷结构。比如，我行“天天贷”产品，是根据市场需求打造的一款线上申贷、流程透明、用款起息、还款停息的信贷类产品，能够满足不同层次、不同行业的客户消费或经营需求，建立了统一的标准化审批流程，能做到市场支持和风险防控两不误，是应客所需的标准化产品。而这一产品受众较为广泛，较难获得精准化竞争的核心影响力。针对这一问题，我行在产品标准化的基础上，进一步创新了“商福贷”“群英贷”等个性化产品，在满足同类客群的共性需求上进行差异化定制，从而获得了客户的兴趣与认同。总结而言，在竞争性创新分割的多样环境下抢占一定的市场份额，促进特色客群的支持，也是满足客户预期、优化管理策略和增强农商行品牌认同的探索路径。
嬗变：
以数字普惠金融赋能乡村振兴信贷供给
农金导刊：贷款营销转型中，农村中小银行如何发展和应用数字普惠金融，实现智慧授信、智慧申贷、智慧获客？
张杰：近年来，栖霞农商银行依托智慧营销系统，以网格化建设为主线，借助“四张清单”对接机制，持续推进普惠金融工作高质量发展，全面助力乡村振兴。截至目前，已导入“四张清单”客户数量68万人、建立网格1032个，导入率、入格率均达到100%。同时，为更好地服务当地百姓，做实农村普惠金融服务，栖霞农商银行为辖内4万农户授信达5.12亿元。
总结经验，首先是完善建立“四张清单”，提升营销广度。一是积极对接栖霞市商务局、市场监督管理局、税务局等职能部门，第一时间获取全市小微企业及个体工商户清单;对接市镇两级政府、村委会及街道办，获取行政村居民及城镇社区居民清单。二是将对接获取的个体工商户、小微企业等清单初步筛选后按地域划分各支行，各支行结合“整村授信”“网格化营销”活动，对清单内信息进行补充完善，全部导入智慧营销系统，并结合数据对客户进行预授信。三是通过走访营销将清单中无效数据进行剔除，将获取的新数据整合到清单中，将清单全部导入智慧营销系统。由此，完成了客户从线下向线上营销的转型工作。其次是依托智慧营销系统，提升营销精度。一是精准分类营销。农区支行借助智慧营销系统，结合“网格化营销”“整村授信”活动，对行政村居民及农区个体户等潜在客户进行精准营销。城区支行依托智慧营销系统，建立分类营销体系，逐户开展对接服务。二是细化行业客户。借助智慧营销系统，加强行业数据分析，对种植养殖、农产品加工等涉农行业，建立“销号制”营销方式，确保营销全覆盖。对住房、装修、农资等行业客户，推广多款普惠贷款，积极打造异业联盟。
高晓：随着信息技术的高速发展，数据收集能力、分析能力及应用能力对金融机构提出了新的挑战。面对海量数据，金融机构须充分挖掘和利用“数据宝藏”，通过数据采集、分析、整合，对客户进行“精准画像”，并构建精准营销模式，满足贷款转型过程中客户储备、准入、贷前调查、风控管理等多维度业务需求，加速布局大数据在营销拓展、客户管理方面的应用。在贷款营销转型中，全面完成的“整村授信”工作可谓是应用数字普惠金融进行智慧授信、申贷、获客最直观的展现：通过“银政联动、无感授信、有感反馈、按需用信”的流程闭环，运用数字化优势引入外部数据，借助从各部门获取的农户信息数据，通过授信模型分析，即完成对农户的授信利用授信结果，通过信息导入、定向营销、激活用信的形式，使客户扩面增量工作目标得以全面实现。
靳惠忠：一是做好众多互联网数据平台的统筹，加强数据平台的场景搭建，助力客户财务、资产、风险等内容分析，建成核心算法和客户画像；二是做实第三方科技公司的信息安全，确保数据资源真实可靠、安全稳定，降低欺诈风险，同时预留客户经理、风控管理的人工审核通道；三是做优智慧流程的标准化设计，符合现代互联网生态的使用结构，推动定制化、差异化的信贷产品研发和其他农商行业务的嵌入，打造出全品类的“农信机构数字生态”。
韦光金：来宾农商行以金融科技作为数字普惠金融转型发展的重要动力，强治理、转观念、立能力，利用扎根县域、服务乡村经济发展的人缘地缘优势，完善涉农数据库，提高农业服务精准度。合规按需应用外部数据，完善优化数据信息库，发挥客户信息数字化采集、整合功能效用，构建客户画像，实施精准化的金融支持服务，丰富数字金融矩阵。广西自治区联社在全面覆盖所有行政村的线下服务体系基础上，建立了完善的桂盛富民金融服务平台，该平台主要根据客户经理在现场通过移动信贷现场采集、拍照客户的资料形成白名单客户信息，线下采集数据作为线上贷款业务产品额度授信、风险控制的主要依据之一。平台管理系统负责对客户身份信息、个体工商信息等进行联网核查，辅助人脸识别、短信验证、电子签名等手段，确保属于客户本人申请。系统对业务自动进行风险检测，在客户经理点击提交按钮和审查、审批岗点击审核时，系统会自动对客户信息字段、附件信息、关联人信息、合同信息、风险项等进行审查校验，反欺诈及相应风控措施已能够通过互联网贷款系统（手机银行）风控模块处理。白名单客户信息通过审核后向客户推送有关信息，客户收到短信后可立即通过手机银行自助申请获得贷款。
网贷款心得体会篇7
拖欠中小企业货款，逾期利息损失该如何计算？近日，江苏省南京市中级人民法院依据国务院《保障中小企业款项支付条例》，对一起买卖合同纠纷案作出判决，判决被告辽宁省某地开发区住建局以18%年息支付逾期付款利息损失。
2013年6月，辽宁省某地开发区住建局与南京蓝深公司签订设备采购合同，约定蓝深公司为住建局下属的某净水厂工程供应工艺及高低压电控设备，价款1200万余元，并约定了付款进度。合同对蓝深公司违约责任进行了约定，但对某住建局逾期付款违约责任未作出约定。合同签订后，蓝深公司按约履行了供货义务，所供设备经验收合格，而住建局有490万余元货款一直拖延未付。
南京市六合区人民法院一审认为，住建局未按约定向蓝深公司支付设备采购款，依法应当承担相应的违约责任，判决住建局支付蓝深公司货款490万余元及逾期付款利息损失，2014年10月24日至2020年8月31日期间的逾期付款利息损失为114万余元；2020年9月1日起的逾期付款利息损失，以490万余元为基数，按照18%的年息计算至实际支付之日止。住建局不服一审判决，以本案不应适用《保障中小企业款项支付条例》，利息计算过高等为由向南京中院提起上诉。
二审中，因蓝深公司自愿放弃部分时段利息的主张，南京中院根据蓝深公司二审陈述意见对利息起算时间调整为2015年8月21日，驳回了住建局的上诉请求。
法官说法
过去，在买卖、承揽等合同纠纷案件中，对于债务人逾期付款利息计算标准缺乏统一规定。2020年9月1日起施行的国务院《保障中小企业款项支付条例》为符合条件的债权人按每日万分之五标准主张逾期付款利息提供了明确依据。该标准高于中国人民银行同期银行贷款基准利率及lpr的4倍，更为有力地保障了实体经济领域的中小型民营企业的合法权利。本案中的利息也应以2020年9月1日为节点分为两个时段计算，即应当按照每日利率万分之五标准计算2020年9月1日之后的逾期利息。如双方对逾期付款利息有约定，只要该约定不低于合同订立时一年期贷款市场报价利率标准，应当按照约定计算利息。
转自：人民法院报
来源： 蚌埠检察
会计实习心得体会最新模板相关文章：
